Stopień skomplikowania tego problemu zależy od czasu, kiedy umowa kredytowa została zawarta oraz rodzaju kredytu. Pierwsza sytuacja, najmniej dotkliwa dla małżonków, dotyczy zawarcia umowy kredytu przez jedno małżonka jeszcze przed zawarciem związku małżeńskiego. W takim przypadku jest to zobowiązanie obciążające po rozwodzie wyłącznie tego małżonka, który takie zobowiązanie zawarł. Bardziej skomplikowana jest sytuacja małżonków, którzy już po zawarciu związku małżeńskiego, a więc w trakcie istnienia ustroju wspólności majątkowej (chyba, że małżonkowie zawarli intercyzę, czyli umowę majątkową małżeńską) zawarli umowę kredytu gotówkowego bądź hipotecznego. Wówczas dla banku nie ma znaczenia ustanie wspólności majątkowej małżonków, a w konsekwencji podział majątku. Bank w dalszym ciągu może domagać się spłaty zobowiązania kredytowego od obojga małżonków, albowiem oboje są stroną umowy kredytu. Powszechnie wiadomym jest, że problem związany tym, który z małżonków jest odpowiedzialny za spłatę kredytu, powstaje z chwilą zaniechania spłaty rat kredytu, albowiem wówczas bank podejmie działania dążące do odzyskania należności i wówczas będzie mógł żądać spłaty kredytu od obojga małżonków. W celu uniknięcia takiej sytuacji małżonkowie mogą w postępowaniu o podział majątku ustalić, który ze współmałżonków będzie korzystał z pożyczonych pieniędzy czy przejmie na własność nieruchomość, która obciążona jest hipoteką i przenieść obowiązek spłaty kredytu na tą osobę. Następnie byli małżonkowie winni udać się do siedziby banku i dokonać, przeniesienia obowiązku spłaty kredytu na konkretnego małżonka. Przejęcie długu przez jednego z małżonków następuje na mocy zawarcia dodatkowej umowy między bankiem a jednym ze współmałżonków, przy jednoczesnym wyrażeniu zgody przez drugiego z nich. Oczywiście nie można zapomnieć, że elementem głównie warunkującym przeniesienia obowiązku spłaty na konkretnego współmałżonka jest posiadanie przez niego zdolności kredytowej. Niekiedy bank może wymagać dopisania osoby trzeciej do umowy kredytowej albo wskazanie poręczyciela, albowiem z chwilą przeniesienia obowiązku spłaty bank traci pewne zabezpieczenia spłaty kredytu w osobie drugiego małżonka. Z chwilą zawarcia takiej umowy obowiązanym do spłaty staje się małżonek, na którego rzecz dokonano przeniesienia obowiązku spłaty zobowiązania. Po uzyskaniu rozwodu, podziału majątku i przeniesienia obowiązku spłaty kredytu hipotecznego na jedne z małżonków, koniecznym jest dokonanie zmian w księdze wieczystej. Przede wszystkim należy złożyć wniosek o wykreślenie byłego małżonka jako współwłaściciela oraz dokonania zmian we wpisie dotyczącym hipoteki obciążającej nieruchomość. Kredyt to ważne i istotne zobowiązanie, dlatego byli małżonkowie winny zadbać o wspólny interes jakim jest uregulowanie nowych zasad spłaty kredytu po rozwodzie, albowiem w przeciwnym wypadku ewentualne zaniechanie spłaty może wywołać negatywne skutki dla obojga małżonków, dlatego bardzo istotnym jest uregulowane spraw majątkowych osób, których związek małżeński prawomocnie ustał.